湖州农信：创新“三实招” 破除民企融资瓶颈
策划人语：
金融在服务“三农”、民企时是存在多种客观或主观障碍的，如抵质押物的认定与价值评估难题、机构传统认知造成的隐性壁垒等都在影响着这类经营主体的融资环境，这需要相关部门和机构从观念、机制和实际操作层面进行破解。本期农金周刊探讨了金融服务障碍的破除方式，希望能对优化融资环境有所帮助。
2018年，湖州农信在服务民营企业方面成效卓越。截至去年年底，浙江湖州农信系统的民营企业贷款余额达328.94亿元，占农信对公贷款的88.34%，其中，信用贷款余额32.76亿元，占民企贷款总量的10%，为全市民营经济发展注入了强劲动力。近年来，湖州农信以普惠理念为引领，以振兴民营经济发展为己任，与民营企业同呼吸、共命运、齐发展。为解决民营企业融资难题，湖州农信深入解析了民企金融需求的差异性，将创新贷款方式、坚持减费让利、实施分类帮扶三个维度作为着力点，有效推动了全市民营经济高质量发展。
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创新贷款方式，打破“融资难”门槛。针对民营企业融资需求，湖州农信加大特色金融产品研发力度，有效拓宽民营企业融资渠道。
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浙江鼎力机械股份有限公司是全国高空作业平台制造行业领军企业。其单台设备平均价格在9万元左右，且客户单次购买台数较多，一次性付款压力较大。针对这一企业对资金的特殊需求，德清农商行推出“链链通”机器设备按揭贷款，通过“首付30%+鼎力担保+银行贷款”的形式支持了产业链成员贷款59户9607万元。“链链通”机器设备按揭贷款是湖州农信发展产业链金融的缩影。在产业链金融发展过程中，湖州农信系统以链条中的核心企业为依托，推出链式金融服务，由核心企业缴纳一定比例履约保证金，为上下游成员提供融资担保，同时，相关行社为其放大8至10倍进行授信。目前，这一方式已支持了23条产业链，发放产业链成员贷款231户1.77亿元。
发展科技金融是湖州农信在特色金融产品创新方面的又一亮点。湖州农信一方面加大与科技部门对接力度，对符合政策支持的科技型民营企业，发放专项信用贷款；另一方面针对科创型民营企业投入高、回报慢的特点，推出了专利权、商标权质押贷款，以解决这些轻资产企业的资金需求难题。例如，辖内的南浔农商行就根据区科技局提供的优质科技型企业扶持清单，发放纯信用贷款330户，金额超5亿元；浙江天草生物科技有限公司则是凭借“芹菜素的半合成方法”等专利，从安吉农商行成功贷到1000万元专利权质押贷款。2018年全年，湖州农信共发放专利权、商标权等科技贷款68户4.21亿元。
依据湖州当地的区域及产业特点，湖州农信积极发展绿色金融。湖州农信在过去一年探索了小法人机构的绿色金融模式和标准，发布了全国首个绿色金融产品地方标准——《美丽乡村建设绿色贷款实施规范》，编制《湖州市农村商业银行绿色信贷服务规范》；同时，推广“绿贷通平台”，引导民营企业使用“绿贷通”进行融资申请和绿色认定。截至目前，该平台已实现授信2938户，金额99.40亿元。此外，湖州农信还成立了全国首家地方性小法人金融机构绿色金融事业部、全国首家绿色金融基层专营机构，全辖五家农商行均已实现“1+1”绿色金融专营服务模式（即一个绿色金融事业部和一个绿色金融专营支行）的全覆盖，推出“排污权抵押贷款”“锅炉整治改造贷款”“光伏贷”等十余项绿色信贷产品，很好地行使了推动绿色发展的“金融引擎”职能。截至2018年末，湖州农信绿色贷款余额已达199.71亿元，占全部贷款总量的24%。
大幅减费让利，冲破“融资贵”难关。湖州农信一方面通过减费让利实现了“放水养鱼”，破解了“贷款贵”。为缓解民营企业财务压力，湖州农信系统根据企业所属行业、信用等级等，实行一户一价不同的利率优惠，帮助企业降低融资成本。2018年，湖州农信民营企业贷款加权平均利率为6.59%，较2017年下降0.23个百分点，为民营企业共节省利息支出7500多万元。同时，严格规范收费行为。湖州农信对民营企业贷款实行“裸利率”，即除贷款利息外，不捆绑其他项目，不收取其他费用；并尽可能地为客户节省中介机构评估费用，通过搭建客户评级管理体系，对民营企业实行内部评级，年均节省评级费用约1400万元。另一方面，湖州农信通过开辟转贷“绿色通道”，破解了“转贷贵”。为解决民营企业借助高成本搭桥资金续贷问题，减轻民营企业融资成本和筹资压力，湖州农信创新推出续贷业务，针对生产经营正常的民营企业在贷款到期时，因现金流不匹配，无法归集还贷资金，在旧贷未清的情况下，通过增加临时授信，向借款人发放新贷款用于归还到期贷款，实现还贷与续贷的无缝对接，破解了民营企业“转贷难”“转贷贵”等问题。例如，辖内长兴农商行就在长兴河顺建材有限公司的贷款到期当天为其办好了300万元贷款的续贷业务，为其节省了调度过桥资金的人力和物力成本。2018年，湖州农信共办理续贷业务247笔6.84亿元，为民营企业节省融资成本300多万元。
