首批3家亏损2.78亿 国外很火的相互保险在中国有发展前景吗?_中国健康时报网
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首批3家亏损2.78亿 国外很火的相互保险在中国有发展前景吗?

2018-05-16 12:01 作者:五元源码铺

  对于相互保险这个概念,有一些人可能觉得很陌生,并没有听过。但最近,随着非上市险企年报披露的收官,国内首批3家相互保险社(众惠相互、汇友建工、信美相互)的首年经营“成绩单”出炉,一些人开始关注相互保险。今天小编就和大家聊聊相互保险的这些事。

  其实,相互保险在发达国家有100多年的历史,是当前世界保险市场上的主流组织形式之一,在全球保险市场上占有重要地位。

  相互保险是指当个人无法对抗风险时,一群人在平等自愿的基础上,以互相帮助为目的,缴纳的保费汇聚成风险保障资金池,当灾害损失发生时,则用这笔资金对会员进行弥补的互保行为。这是人类最初的保险行为,后来才演变为目前的股份制保险公司模式。

  2015年原保监会发布的《相互保险组织监管试行办法》对其作出的定义是:相互保险是指具有同质风险保障需求的单位或个人,通过订立合同成为会员,并缴纳保费形成互助基金,由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。

  中外相互保险发展深度对比

  从全球角度看,目前世界规模较大的前10家保险公司有6家是相互保险机构,根据国际相互合作保险组织联盟(ICMIF)统计数据,截至2017年年末,全球相互保险收入1.3万亿美元,占全球保险市场总份额的27.1%,覆盖9.2亿人。相互保险在法国占比高达46%、日本占比45%、德国占比43%、美国占比37%。20世纪60年代,相互制公司曾经在日本占市场份额的76%,在美国占比也超过60%。由发达国家的行业发展经验可知,相互保险这一彰显保险本质的传统保险形式,在当今社会仍具有旺盛的市场需求和发展潜力。而在我国,由于政策限制,之前并无市场自发形成的相互制保险组织存在。

  2015年1月,保监会持续深化供给侧结构性改革,出台了《相互保险组织监管试行办法》,正式对相互保险公司这一组织机构开闸,以期促进相互保险组织规范健康发展,20多家机构申请牌照。2016年4月,国务院正式批准同意开展相互保险社试点并进行工商登记注册。

  我国的三家相互保险企业

  随着数据的披露,三家相互保险企业的业绩表现浮出水面。开业首年,众惠相互、汇友建工和信美相互的保险业务收入分别为6711.14万元、465.31万元和4.74亿元。从年度利润看,3家相互保险社均未实现盈利,分别亏损6058.54万元、3106.63万元和1.69亿元。

  依据行业特点,相互保险社首年亏损并不意外。对于这3家相互保险社来说,因为股东背景的不同,可以看到其战略路径的差异。

  众惠相互:专注产业链以及相互场景

  众惠相互提出了在我国如何开展相互保险的“相互场景论”。和场景保险一样,众惠相互规划的路径是首先找到能够发挥相互保险优势的典型场景,并以“一条一块”将场景具象化。众惠相互所谓的“一条”,是指面向一条产业链上下游的企业提供服务,而“一块”则是面向特定人群,为其填补保障的空白点。

  具体而言,“小微企业及个体经营者融资保证相互保险计划”从现金流角度切入,基于对国际贸易产业的洞察,为链条上下游主体普遍存在的资金周转需求提供融资服务。

  信美相互:主打区块链和机器人

  信美相互表示,其将聚焦用户的养老和健康两大需求,不会设计销售任何理财型保险产品;同时,信美相互也没有保险代理人,而主要依靠科技的力量来推动业务发展。背靠蚂蚁金服,信美相互打出了区块链和机器人的概念,目前,近一半员工是技术人员,运用区块链技术增加透明度。

  此外,其将聚焦特定人群,走定制化路线,具体的模式是精算师与用户面对面,通过访谈、调研的方式,根据用户的需求有针对性地为用户设计产品。另一方面,其将采取“乐高式”的产品模式,把保单模块化,尽量避免复杂的、大块头的保单,将单个保险做简单、做透明、责任清晰,用户可以根据自己的需求进行产品组合。

  汇友建工:聚焦建工领域风险

  汇友建工的战略发展定位是“小而专、小而精、小而优”,将利用建工领域相关制度改革带来的市场机遇,在工程招投标、施工合同履约、工程监理、工程延保等风险管理领域,发挥保险机制的优势,解决相应矛盾纠纷及风险保障问题。

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